Última atualização em 11 de janeiro de 2023 pela equipe PF

Com tantas maneiras de transferir dinheiro ou pagar contas eletronicamente, você pode pensar que os cheques estão rapidamente se tornando uma coisa do passado. Mas em 2020, a Reserva Federal processou mais de 14 milhões de cheques comerciais diariamente.

Milhões de famílias também utilizam cheques, e os cheques continuam a ser uma forma comum de enviar e receber dinheiro. Um cheque não durará para sempre.

Os cheques podem ficar desatualizados, perdendo seu valor se forem muito antigos. Se você receber um cheque, desconte-o ou deposite-o imediatamente.

Por quanto tempo os cheques são legalmente válidos?

O Código Comercial Uniforme (UCC) rege as verificações relativas às datas de pagamento. Para cheques não certificados, os bancos não precisam honrar cheques com mais de 180 dias. Os cheques bancários, entretanto, não são regidos pelo UCC. Portanto, as regras podem variar de banco para banco.

Porém, em todos os casos, a melhor estratégia é depositar ou descontar um cheque que receber imediatamente. Você também encontrará exceções à regra dos 180 dias. Por exemplo, você pode descontar um cheque do Tesouro dos EUA por até 1 ano após a data do cheque.

Por quanto tempo são válidos os diferentes tipos de cheques?

Diferentes tipos de cheques podem seguir regras diferentes em relação às datas de vencimento. Cheques pessoais, cheques de folha de pagamento e cheques comerciais têm o prazo de validade mais curto.

1. Cheques pessoais

Um cheque pessoal é válido por 180 dias a partir da data impressa no cheque.

2. Verificações de folha de pagamento

Como fundos não certificados, os cheques da folha de pagamento seguem o mesmo padrão dos cheques pessoais e comerciais. O cheque da folha de pagamento é válido por 180 dias após a data impressa no cheque.

3. Verificações comerciais

Os cheques comerciais são válidos por 180 dias após a data impressa no cheque. No entanto, os bancos podem honrar um cheque comercial com mais de 6 meses. A orientação do UCC para bancos não impede que um banco honre um cheque mais antigo.

Alguns cheques comerciais indicam que o cheque é anulado após 90 dias. No entanto, muitos bancos ainda honram cheques com mais de 90 dias. A mensagem de 90 dias incentiva o beneficiário a descontar ou depositar o cheque imediatamente.

4. Cheques bancários

Os fundos certificados pelo banco, incluindo cheques bancários, não são regidos pelo UCC. Portanto, as datas de vencimento podem ser superiores a 180 dias. Em vez disso, cada banco pode limitar o período de tempo em que honrará um cheque administrativo.

O dinheiro do cheque administrativo é reservado em uma conta bancária interna. Se não for reclamado por um determinado período de tempo, o banco deverá entregar o dinheiro ao estado como “não reclamado”. Esse prazo também varia de acordo com o estado.

Por exemplo, na Califórnia, os fundos alocados para cheques bancários não descontados tornam-se propriedade não reclamada após 3 anos. Alguns estados usam um período mais longo de 5 anos.

5. Ordens de pagamento

Ao contrário dos cheques, as ordens de pagamento não expiram. No entanto, uma ordem de pagamento pode perder valor após um determinado período de tempo. Portanto, semelhante aos cheques, é aconselhável descontar ou depositar uma ordem de pagamento imediatamente.

Os provedores de ordens de pagamento geralmente cobram uma taxa de serviço para ordens de pagamento não descontadas. Essa taxa reduz o valor da ordem de pagamento. Por exemplo, aqui estão algumas taxas de serviço para provedores populares:

• MoneyGram: A taxa de serviço da MoneyGram varia, mas aplica-se um ano após a data da ordem de pagamento. Nem todos os estados permitem a taxa de serviço.
• Western Union: Em alguns estados, a Western Union cobra uma taxa de serviço para ordens de pagamento com mais de 1 a 3 anos. As regras variam de acordo com o estado. No entanto, se você tiver uma ordem de pagamento antiga, a Western Union exige que você siga um procedimento de reembolso em vez de depositar a ordem de pagamento.
• USPS: O Serviço Postal dos EUA não cobra uma taxa de serviço com base na idade da ordem de pagamento do USPS. Como as regras variam de acordo com o estado, verifique o verso de sua ordem de pagamento para determinar quanto custa a taxa de serviço se a ordem de pagamento tiver mais de 1 ano.

6. Cheques de viagem

O cheque de viagem equivale a dinheiro, portanto não expira.

• American Express: Os cheques de viagem da American Express não expiram e você pode usá-los em viagens futuras. Você também pode resgatar cheques não utilizados.
• Visa: Semelhante a outros fornecedores, os cheques de viagem da Visa não expiram. Mesmo após a morte, os cheques de viagem não utilizados passam a fazer parte do patrimônio do falecido.

7. Cheques do Tesouro dos EUA

Os cheques emitidos pelo Departamento do Tesouro dos EUA expiram após 1 ano.

• Reembolso de imposto: Deposite sua restituição de imposto dentro de 1 ano a partir da data do cheque.
• Seguro Social: A lei federal exige que todos os benefícios do SSA sejam pagos eletronicamente em uma conta bancária ou em um cartão de débito Mastercard especial.
• Departamento de Defesa (DOD): Como outras agências dos EUA, os cheques do DOD também são válidos por 1 ano.
• Assuntos de Veteranos: Pensões, invalidez ou outros benefícios pagos através do Veterans Affairs em cheque são válidos por 1 ano.

Você pode solicitar um cheque de substituição se tiver um cheque do Tesouro dos EUA com mais de 1 ano. Entre em contato com a agência emissora para obter um cheque de substituição, se necessário.

8. Verificações governamentais estaduais e locais

As datas de vencimento dos cheques do governo estadual ou local podem variar. Aqui estão alguns exemplos:

• Texas: Um cheque emitido pelo Tesouro do Estado do Texas é chamado de mandado. Na maioria dos casos, os cheques do estado do Texas são válidos por 2 anos. No entanto, alguns tipos de cheques podem expirar mais cedo.
• Califórnia: Em comparação, os mandados da Califórnia são válidos por 1 ano. O estado pode substituir cheques com mais de 1 ano.

Se você for um beneficiário (a pessoa que recebe o cheque)

Se você receber um cheque, desconte ou deposite o cheque o mais rápido possível. Esperar pode levar a vários tipos de risco para os seus fundos, tais como:

• Fundos insuficientes: Os saldos bancários podem mudar num instante. Ao depositar o cheque imediatamente, você pode reduzir o risco de ele ser devolvido.
• Interromper o pagamento: A pessoa ou entidade que emitiu o cheque também pode fazer um pedido de suspensão de pagamento. Se você depositar o cheque imediatamente, ele poderá ser compensado antes que isso aconteça.
• Contas encerradas: A pessoa ou entidade que emitiu o cheque também pode encerrar a conta da qual o cheque foi sacado.
• Anulado após 90 dias: A maioria dos cheques é válida por 180 dias, mas alguns verificam que eles são nulos após 90 dias. Deposite o cheque rapidamente para evitar problemas.
• Item de Depósito Devolvido (DIR): Se você depositar um cheque antigo devolvido, a maioria dos bancos cobra uma taxa. Por exemplo, aqui estão as taxas DIR de alguns bancos líderes: Bank of America: $ 12, Wells Fargo: $ 12, TD Bank: $ 15, US Bank: $ 19, Chase Bank: $ 12
• A critério do banco: Embora as orientações do UCC não proíbam um banco de honrar um cheque vencido, o banco pode optar por não honrar um cheque antigo.

Se você for um pagador (a pessoa que assina o cheque)

Como pagador, é crucial ter certeza de que você depositou o suficiente para cobrir o valor do cheque para evitar taxas:

• Taxas de cheque especial: Seu banco pode oferecer privilégios de cheque especial. Mas na maioria dos casos, você ainda pagará uma taxa se sua conta ficar negativa.
• Taxas de fundos não suficientes: Se você não tiver privilégios de cheque especial ou tiver atingido seu limite de cheque especial, também poderá enfrentar taxas por fundos não suficientes (NSF).
• Taxas de encerramento de conta: Os bancos também podem encerrar sua conta se o saldo permanecer negativo ou se você tiver vários cheques devolvidos. Esta etapa pode resultar em taxas adicionais.

As taxas de cheque especial variam de acordo com a forma como o banco financiou o déficit. Mas aqui estão alguns exemplos de taxas NSF para bancos líderes: Wells Fargo: $ 35, US Bank: $ 36, TD Bank: $ 35, Bank of America: $ 35, Chase Bank: $ 34

Perguntas frequentes

Como posso descontar um cheque vencido?

Na maioria dos casos, você não pode descontar um cheque com mais de 180 dias. Entre em contato com a pessoa ou instituição que emitiu o cheque para perguntar sobre a substituição do cheque.

Os cheques de estímulo expiram se não forem descontados?

Como outros cheques do Tesouro dos EUA, os cheques de estímulo são válidos por 1 ano após a data de emissão. No entanto, você pode solicitar um cheque de substituição se o seu cheque tiver expirado.

Os cheques expiram se não forem emitidos?

Os cheques não utilizados não expiram. No entanto, os números de identificação bancária ou números de conta podem mudar se o seu banco se fundir com outro banco. Se você tiver cheques antigos, certifique-se de que o número de roteamento e o número da conta ainda sejam válidos.

Uma empresa precisa reemitir um cheque vencido?

Se você encontrar um contracheque antigo que expirou, seu empregador poderá emitir um substituto. No entanto, após um certo período de tempo, o empregador pode ter de entregar o dinheiro ao Estado como fundos não reclamados. O período varia de acordo com o estado, mas a entrega dos fundos não reclamados geralmente ocorre dentro de 3 a 5 anos.

Os cheques expiram se não forem descontados?

Tecnicamente, os cheques não têm data de validade. Em vez disso, eles ficam obsoletos, o que significa que estão desatualizados. Para cheques pessoais, comerciais ou de folha de pagamento, os bancos não precisam honrar cheques com mais de 180 dias. Os cheques governamentais podem ser válidos por períodos mais longos.

Como você consegue a reemissão de um cheque vencido?

Se você tiver um cheque com data desatualizada, entre em contato com o emissor para perguntar sobre um cheque de substituição. Em alguns casos, os fundos podem ser entregues ao estado como fundos não reclamados, se tiver passado tempo suficiente. Verifique primeiro com o emissor e depois com o estado.

Conclusão

Embora os cheques possam não ter uma data de validade fixa, eles podem ficar obsoletos após um determinado período de tempo. Talvez você não consiga sacar ou depositar um cheque com data vencida.

Portanto, ao receber um cheque, desconte ou deposite o cheque imediatamente. Esta etapa ajuda a evitar problemas e reduz riscos como cheques devolvidos. Também torna a contabilidade mais fácil para o pagador.

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