Hoje em dia, devido à volatilidade do mercado de trabalho e à explosão das fintech, é mais fácil do que nunca aumentar o número das suas contas de investimento. De acordo com o Bureau of Labor Statistics dos EUA, uma pessoa média mudará de emprego 12 vezes durante a sua carreira. Isso significa potencialmente 12 contas 401 (k) ou 403 (b) diferentes, se você for um bom poupador de aposentadoria. Além disso, os investidores têm várias oportunidades de abrir várias contas de investimento fora dos seus 401(k)s.

Talvez você tenha ganhado exposição a outros tipos de investimentos por recomendação de seu cunhado, o corretor da bolsa. E talvez você tenha adquirido um produto financeiro de anuidade por “conselho” de seu primo, o consultor fiscal. Talvez sua irmã socialmente consciente tenha lhe indicado um robo-consultor SRI com ótimas ferramentas interativas e calculadoras. Contanto que você esteja investindo para atingir seus objetivos financeiros, como isso pode estar errado?

Diversificar contas de aposentadoria e corretagem é fácil

Brenda e Gary são bons poupadores, o que os torna vulneráveis ​​à AAS (síndrome de acumulação de contas).

Gary tinha seu 401(k) atual e um antigo 401(k) de um empregador anterior.

Brenda, uma professora, distribuiu suas economias para a aposentadoria entre algumas das dezenas de fornecedores que participam do programa 403(b) de seu distrito escolar.

• O contador deles recomendou um consultor financeiro que lhes vendeu uma anuidade variável.
• Eles tinham dinheiro em uma conta conjunta em uma empresa de fundos mútuos e mais economias em uma seguradora.
• E ambos abriram contas individuais, Roth IRAs, na sua cooperativa de crédito.

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Existem vários problemas com esta abordagem.

1. É difícil ter uma boa ideia de como você está investindo seu dinheiro.

Desde quanto você tem em ações versus títulos até o valor no mercado de ações dos EUA versus investimentos internacionais.

É preciso pesquisar as informações de cada provedor para entender seu portfólio de investimentos.

2. É difícil controlar seus saldos de investimento.

Se você não tiver mais papel, precisará acompanhar os nomes de usuário e as senhas de todas as empresas de fundos. Caso contrário, você ainda receberá extratos de vários fornecedores, e alguns serão trimestrais, enquanto outros serão mensais.

Claro, você pode aliviar isso usando um serviço de agregação de contas. Empower e Tiller Money são ótimos, mas algumas contas podem não estar acessíveis por meio desses serviços.

3. Não é fácil controlar suas despesas de investimento.

As despesas médias de investimento de Brenda e Gary variaram de 0,65% na empresa de fundos mútuos a mais de 4,50% na anuidade variável. A Empower também possui um analisador de despesas em seu conjunto de ferramentas financeiras gratuitas.

4. É difícil mudar sua estratégia de investimento.

À medida que você envelhece e se aproxima do momento em que utilizará suas economias de aposentadoria para despesas de subsistência, você desejará reduzir o risco de sua estratégia de investimento.

Com um grande número de contas, fica mais difícil fazer as transações necessárias para movimentar seus investimentos para melhor atender às suas necessidades.

5. É difícil gerenciar o que acontece com os vários tipos de ativos quando você ou seu cônjuge morrem.

Quanto mais contas de aposentadoria (empresas ou individuais) você tiver, mais designações de beneficiários haverá para gerenciar.

Quanto mais contas de investimento você tiver, mais deverá refazer o título se decidir criar um fundo familiar.

No mínimo, há mais fornecedores com quem sua família pode trabalhar enquanto eles liquidam sua propriedade.

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Diversificar – Fácil não = melhor

Só porque você pode se inscrever rapidamente em um corretor on-line ou investir facilmente apenas US$ 5 em um aplicativo, não significa que você deva.

Manter as coisas simples é a melhor abordagem quando se trata de alocação de dinheiro e ativos.

Embora você possa precisar de vários tipos de contas, ou seja, 401 (k), IRA, poupança para educação e uma conta de corretagem tributável, provavelmente não precisará delas distribuídas por várias empresas de investimento.

Considere escolher uma única empresa de fundos mútuos ou corretora de descontos para manter seus fundos de investimento fora de sua conta atual com vantagens fiscais patrocinada pela empresa.

Se você mudar de emprego, inclua seu 401 (k) ou 403 (b) no plano de aposentadoria de seu novo empregador ou em uma conta de aposentadoria individual em sua empresa de fundos ou serviço de corretagem.

Simplificar o número de contas e empresas de investimento que você gerencia pode ajudá-lo a tomar decisões financeiras com segurança, porque você não buscará informações.

Outro benefício adicional de consolidar seus investimentos é que você obterá serviços premium adicionais à medida que seu saldo aumentar.

Por exemplo, meu marido e eu temos a maior parte de nossas economias com o Vanguard.

À medida que nossos investimentos cresceram por meio de poupanças, rolagens de 401 (k) e aumentos de mercado, foi-nos oferecido acesso gratuito a um planejador financeiro, classes de ações de custo mais baixo e mais negociações gratuitas em contas de corretagem do que jamais usarei em um ano. Outros provedores oferecem vantagens semelhantes.

Quanto mais você esperar para simplificar, mais difícil será.

Contas tributáveis ​​e anuidades, em particular, podem ser difíceis de mover.

Os fundos mútuos mantidos com a empresa do fundo geralmente devem ser vendidos se você mudar de empresa, criando uma transação tributável.

O rendimento das anuidades é tributável no momento da retirada, a menos que o produto seja transferido para outra anuidade.

Por que você pode querer vários corretores de investimentos

Na maioria dos casos, a simplicidade é melhor.

Ainda assim, assim como alguns de vocês se beneficiam de vários provedores de contas bancárias, alguns de vocês desfrutarão de vantagens ao utilizar mais de uma corretora para atingir seus objetivos financeiros.

Por exemplo:

Alguns investidores decidem usar mais de uma corretora para acessar fundos ou classes de ativos específicos. Estes podem incluir um fundo de índice específico, um fundo negociado em bolsa ou uma criptomoeda.

Outros ainda buscam incentivos para abrir uma conta. Ou porque negociam com frequência ou desejam se tornar um day trader. Mas eles não são a norma.

Você deve ter várias contas de investimento?

Resumindo, nossas vidas já são bastante complicadas.

Para a maioria de nós, não há necessidade de adicionar complexidade às nossas decisões financeiras com inúmeras contas de corretagem fora de nossas contas de aposentadoria com benefícios fiscais.

Ainda assim, se você perceber uma vantagem em usar mais de uma corretora para atingir uma meta financeira, tente manter o número baixo. E use um serviço como o Empower para ajudá-lo a monitorar todos os seus investimentos.

Manter o máximo de vários tipos de contas de corretagem em um único local contribuirá muito para simplificar sua vida financeira.

Próximo:

Artigo de Julie Grandstaff e Vicki Cook e Amy Blacklock, cofundadoras da Women Who Money.

Julie é autora de “Salve-se: seu guia para economizar para a aposentadoria e construir segurança financeira”. Ela é uma veterana de 25 anos no setor de serviços financeiros, onde administrou bilhões de dólares para indivíduos e instituições. Julie se aposentou aos cinquenta e um anos. Seu livro, “Save Yourself”, é um guia completo para economizar para a aposentadoria e reforçar sua segurança financeira para que você possa fazer o que quiser.