A maioria das pessoas tem algum conhecimento sobre o conceito por trás de uma Conta Individual de Aposentadoria (IRA).

O que a maioria das pessoas não sabe é que existem diferenças materiais entre os IRAs oferecidos por bancos e cooperativas de crédito e aqueles oferecidos por empresas de investimento e outros tipos de instituições financeiras.

Como os IRAs oferecidos pelos bancos tendem a ser menos flexíveis do que aqueles disponíveis em outros provedores, faz sentido conversar especificamente sobre o IRA do Banco.

Com isso em mente, as informações a seguir focarão nos prós e contras dessa opção de investimento para aposentadoria em seu banco local ou online.

O que é um IRA bancário?

O que é um IRA bancário?

Não há nada complicado nesta questão. Este tipo de IRA é uma conta poupança para aposentadoria explicitamente oferecida por bancos e cooperativas de crédito.

No entanto, tendem a diferir dos IRAs disponíveis noutros locais, na medida em que oferecem muito menos flexibilidade em termos de opções de investimento e proporcionam retornos mais baixos.

Além de menos flexibilidade e ganhos, um IRA bancário opera de forma semelhante a outros tipos de IRAs no que diz respeito a limites de contribuição, vantagens fiscais e limites de renda.

Eles estão disponíveis sob as mesmas diretrizes e regras fiscais do IRS que os IRAs tradicionais oferecidos por outras empresas financeiras.

O que é um IRA e como funciona?

Se por acaso você não conhece o IRA tradicional conceito, você deve achar as informações a seguir úteis.

A maioria dos empregadores com mais de 50 funcionários oferecerá aos funcionários acesso a uma conta de investimento de aposentadoria com vantagem fiscal 401K ou equivalente 403 (b).

Por vários motivos, esse é um privilégio de trabalho que os funcionários tendem a cobiçar, sendo um deles os benefícios fiscais.

Para funcionários e proprietários de empresas que não têm acesso a um plano de aposentadoria no local de trabalho ou que gostariam de investir mais do que os limites de contribuição anual de um 401 (k), o Internal Revenue Service (IRS) criou o IRA.

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Um IRA tradicional é uma opção de investimento que permite aos participantes investir uma parte de sua renda anual antes dos impostos.

O termo base antes dos impostos significa que o valor que o indivíduo investe será descontado de seu lucro tributável antes de calcular seu passivo fiscal final.

De acordo com as diretrizes do IRS, os investidores do IRA podem investir fundos limitados em uma ampla gama de opções, incluindo:

De acordo com as diretrizes adicionais do IRS, os investidores do IRA podem sacar seu dinheiro a qualquer momento.

No entanto, você receberá uma multa de 10% sobre todos os valores que decidir sacar antes de completar 59 anos e meio de idade, com algumas exceções mencionadas abaixo.

Depois de atingir essa idade chave, não haverá penalidades de retirada.

Ao atingir a idade de 72 anos, você precisará obter as distribuições mínimas exigidas anuais (RMDs) do seu IRA tradicional.

Quer você acesse os fundos do seu IRA tradicional antecipadamente ou como retiradas na aposentadoria, você precisará pagar imposto de renda sobre o valor da retirada de acordo com a taxa de imposto aplicável devido à obtenção de uma dedução fiscal antecipada na contribuição.

Existe uma concessão de empréstimo para emergências. De acordo com o IRS, saques sem penalidades podem ser permitidos como empréstimos nas seguintes circunstâncias:

• Para cobrir despesas médicas de emergência
• Para cobrir custos de ensino superior para os filhos ou para o contribuinte
• Um valor limitado a ser usado para a compra de uma residência principal
• Para pagar uma obrigação fiscal federal

Depois de contrair um empréstimo IRA, o investidor simplesmente efetuaria os pagamentos de volta ao seu IRA, acrescidos de quaisquer juros aplicáveis.

Os prós e contras de um banco IRA

Agora que você entende como funciona um IRA tradicional, será mais fácil examinar os prós e os contras de um IRA bancário.

Lembre-se de que mencionamos que os IRAs bancários são um pouco mais limitados em termos de opções de investimento e retorno. Em essência, os bancos tendem a oferecer apenas IRAs vinculados a investimentos em CD.

Sob certas circunstâncias, um banco pode oferecer outras opções de investimento para seus investidores IRA, concentrando-se principalmente em ações, fundos mútuos e títulos. Mas essa lista de opções é significativamente menor do que as oferecidas pelas corretoras e outras instituições financeiras.

Continuando, aqui estão os prós e os contras de um IRA bancário.

Os prós

Os principais benefícios de garantir um IRA através de um banco são:

• Taxa de retorno fixa e garantida sobre o valor do investimento
• O FDIC garante o investimento em CD por até US$ 250 mil. Isso protege contra a inadimplência de um banco

• CDs exigem pouca educação sobre investimento
• A decisão de investimento é muito fácil, principalmente na hora de renovar o CD
• O benefício de taxa fixa permite um planejamento financeiro mais preciso antes da aposentadoria

• Os bancos são mais fáceis de lidar e tendem a exigir menos documentação do que as empresas de investimento
• É fácil vincular contas bancárias e IRAs no mesmo banco

Os contras

É claro que qualquer opção de investimento apresentará alguns pontos negativos ou contras. No caso de um IRA bancário, os contras são:

• Pouca ou nenhuma capacidade de investir de forma diversificada
• As taxas dos certificados de depósito são normalmente baixas, muitas vezes significativamente mais baixas do que a maioria dos outros tipos de investimentos. Existe um custo de oportunidade associado à escolha de um investimento conservador de baixo retorno.

• Nenhuma opção para outros serviços de corretagem
• Retornos mais baixos resultarão em menos recursos financeiros na aposentadoria

Banco IRA – Sim ou Não?

Agora você tem uma ideia geral sobre as diferenças entre um IRA que pode abrir em um banco e IRAs disponíveis em outras instituições financeiras.

Você também tem uma ideia geral sobre os prós e os contras de um IRA bancário. A questão é: como você decide qual opção é melhor para você e seus objetivos financeiros?

Como regra geral, você deve permitir que sua idade atual e a idade esperada de aposentadoria desempenhem um papel significativo na forma como você investe seus fundos de aposentadoria, seja em um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, em uma conta de corretagem on-line ou em seu banco local.

Se você tem menos de 40 anos, pode correr mais riscos para obter retornos mais elevados. Isso é verdade porque você teria muito tempo para se recuperar de eventos adversos de investimento.

Um IRA bancário provavelmente não é sua melhor opção de investimento nessa faixa etária.

Se você está na casa dos 40 anos, provavelmente ainda pode correr alguns riscos, mas quando estiver perto dos 50, você pode considerar abrir um IRA com um banco que oferece uma variedade maior de opções de investimento.

Este é um bom momento para começar a pensar na diversidade.

Aos 50 anos, sua situação financeira pessoal atual deve ser seu guia. Você está ficando sem tempo para planejar e cumprir sua meta de aposentadoria e pode querer ser conservador em seus investimentos para aposentadoria.

Se você já está na casa dos 60 anos, lendo para se aposentar e tem recursos limitados fora da Previdência Social, provavelmente desejará começar a recorrer ao seu IRA.

Enquanto você faz isso, ou se puder deixá-lo andar, um IRA bancário com um investimento em CD protegerá seus recursos de aposentadoria e, ao mesmo tempo, oferecerá um pequeno retorno sobre o investimento.

Considerações Finais

Depois de analisar os prós e os contras da utilização de um IRA bancário e como ele pode se adequar à sua situação financeira, considere consultar um consultor financeiro se ainda não tiver certeza sobre qual opção deve escolher.

(Você também pode consultar um consultor fiscal ao decidir entre o IRA tradicional e o Roth IRA.)

Em caso de dúvida sobre o futuro, não há nada de errado em seguir o caminho com o menor risco ao construir seu pé-de-meia; lembre-se de que você pode sacrificar alguns ganhos.

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